59 个回复 | 最后更新于 2017-10-27
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2017-07-23
#25
ding
5，有的不是保险是储蓄。如现在交3万十年后还6万，但你要看清楚合同，十年后会不会有6万，否则后悔不及。记住！所谓"保险"就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。
6，保险公司骗业务员和业务员素质低,没有把合同的条款向业务员讲清楚或业务员还不懂合同条款，就给业务员工作压力，要求做出业绩。业务员只能骗客户，骗一个算一个，骗了就走人。有时公司有意挑起业务员们相互的嫉妒心，这可能也是他们一种"鼓励"手段。有时还会教业务员骗客户，那些无知的业务员还真听他们骗。
例如：最近几年温州人向境外保险公司买保险金额每年是3千多万美圆。
保险公司要业务员向客户讲："如果你没有出过境向在境外保险公司买保险，这保险合同是无效的。一旦将来和境外保险公司打官司，是不会帮你的。"
分析：保险合同是商业合同，是无法帮的了。中国渔民在所谓中国领海南沙被菲律宾的海岸巡逻队打死都帮不了,还指望能帮你在境外打官司，别他ma的做梦了。是不是无效合同不是保险公司裁决，商业合同官司只能在保险公司当地打官司。这些难道保险公司不懂吗？目的是有意制造别人的恐慌心理。
7，向保险公司投诉是没用的，保险公司是大贼，业务员是小贼，大贼是会包庇小贼。更何况他们是分赃。
例如：有的险种佣金最高可以拿50%。第一年客户去保险公司诉，保险公司处理结果是退保被保险公司扣去的金额是客户和骗子业务员每人各付50%，这样的处理就是退保一分钱没有，骗子业务员也没有损失，处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同。保险合同如天书有几人能看懂呢？在他们的字典没有"欺诈"只有"误导"。目前在全国有两百多万的保险从业人员和一千万多曾是保险公司业务员都在藐视国家法律，不是国难吗？（我在这里提醒大家，您们在买保险时最好准备好摄影机取证，以备日后打官司用。）
附：既然，"处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同"。那保险合同上何不文字写明"保险业务员口头解释无效，保险业务员行为不代表本保险公司行为。保险责任以合同为准"。这说明了保险公司放纵保险业务员的诈骗行为。
８, 保险公司大量增员是一种营销策略．网上资料显示。2004年，在中国有一千多万人曾经是保险公司业务员，这些被洗过脑的人来到社会为保险公司作免费的广告,这些被"洗脑" 式培训的人还要缴费。
6，保险公司骗业务员和业务员素质低,没有把合同的条款向业务员讲清楚或业务员还不懂合同条款，就给业务员工作压力，要求做出业绩。业务员只能骗客户，骗一个算一个，骗了就走人。有时公司有意挑起业务员们相互的嫉妒心，这可能也是他们一种"鼓励"手段。有时还会教业务员骗客户，那些无知的业务员还真听他们骗。
例如：最近几年温州人向境外保险公司买保险金额每年是3千多万美圆。
保险公司要业务员向客户讲："如果你没有出过境向在境外保险公司买保险，这保险合同是无效的。一旦将来和境外保险公司打官司，是不会帮你的。"
分析：保险合同是商业合同，是无法帮的了。中国渔民在所谓中国领海南沙被菲律宾的海岸巡逻队打死都帮不了,还指望能帮你在境外打官司，别他ma的做梦了。是不是无效合同不是保险公司裁决，商业合同官司只能在保险公司当地打官司。这些难道保险公司不懂吗？目的是有意制造别人的恐慌心理。
7，向保险公司投诉是没用的，保险公司是大贼，业务员是小贼，大贼是会包庇小贼。更何况他们是分赃。
例如：有的险种佣金最高可以拿50%。第一年客户去保险公司诉，保险公司处理结果是退保被保险公司扣去的金额是客户和骗子业务员每人各付50%，这样的处理就是退保一分钱没有，骗子业务员也没有损失，处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同。保险合同如天书有几人能看懂呢？在他们的字典没有"欺诈"只有"误导"。目前在全国有两百多万的保险从业人员和一千万多曾是保险公司业务员都在藐视国家法律，不是国难吗？（我在这里提醒大家，您们在买保险时最好准备好摄影机取证，以备日后打官司用。）
附：既然，"处理结果的理由是客户也要负一定的责任，没有看合同"。那保险合同上何不文字写明"保险业务员口头解释无效，保险业务员行为不代表本保险公司行为。保险责任以合同为准"。这说明了保险公司放纵保险业务员的诈骗行为。
８, 保险公司大量增员是一种营销策略．网上资料显示。2004年，在中国有一千多万人曾经是保险公司业务员，这些被洗过脑的人来到社会为保险公司作免费的广告,这些被"洗脑" 式培训的人还要缴费。
如何用非终身寿险组合达到终身寿险的功能---expert
首先定义几个参数:
1.假设客户购买终身寿险采用30年缴费(其它缴费也一样),每年的缴费为WP,获得的保额为SI;
2.假设目前市场上为达到保额SI的最便宜的保证30年期的定期寿险每缴费为TP;
3.设保险公司定价时对终身寿险的预定利率为I,设资本市场无风险利率为R(F),这里为简单期间取R(F)为存款的利率,因为存款是无风险的,目前无风险利率为R(F)=3.11%每年复利,而I<2.5%;
我们下面开始模拟过程:
1.方案1:客户购买30年缴费的终身寿险每年缴纳保费为WP,获得SI的保障,同时退保可以获得一定的现金价值,注意只有在105岁退保(或100岁)其现金价值等于保额;
2.方案2:客户同样拿出WP的钱,但是其中的TP用于购买终身寿险,而将WP-TP部分放入银行存5年,其年利率为R(F)=3.11%
3.在两个方案中:
1)前30年客户都获得SI的保障;
2)从第31年开始,定期寿险已经终止,但是由于客户每年存了WP-TP到银行,因此累计的金额= [((1+R(F))^30-1)/R(F)]*(WP-TP)>SI,换句话,即使定期寿险停止了,但是客户的储蓄部分已经获得了大于等于SI的金额!!! 更重要的是这个金额可以随时取,而此时终身寿险的现金价值小于SI,因为客户不可能是100岁!而且客户的储蓄可以继续增长,举个例子假如客户30岁投保,到60岁时,定期寿险终止,此时客户储蓄的钱还在增长,如果客户在80岁去世,那么终身寿险的保障是SI,而储蓄部分是60岁的储蓄值*(1+R(F))^20远远大于SI!!!
4.你看同样的成本,貌似终身保障的终生寿险就这样被模拟了!
关键点:
因为保险公司定价时对终身寿险的利率I<3.11%,I最大2.5%,可见终身寿险购买的意义为0在目前市场.
这就是精算......
首先定义几个参数:
1.假设客户购买终身寿险采用30年缴费(其它缴费也一样),每年的缴费为WP,获得的保额为SI;
2.假设目前市场上为达到保额SI的最便宜的保证30年期的定期寿险每缴费为TP;
3.设保险公司定价时对终身寿险的预定利率为I,设资本市场无风险利率为R(F),这里为简单期间取R(F)为存款的利率,因为存款是无风险的,目前无风险利率为R(F)=3.11%每年复利,而I<2.5%;
我们下面开始模拟过程:
1.方案1:客户购买30年缴费的终身寿险每年缴纳保费为WP,获得SI的保障,同时退保可以获得一定的现金价值,注意只有在105岁退保(或100岁)其现金价值等于保额;
2.方案2:客户同样拿出WP的钱,但是其中的TP用于购买终身寿险,而将WP-TP部分放入银行存5年,其年利率为R(F)=3.11%
3.在两个方案中:
1)前30年客户都获得SI的保障;
2)从第31年开始,定期寿险已经终止,但是由于客户每年存了WP-TP到银行,因此累计的金额= [((1+R(F))^30-1)/R(F)]*(WP-TP)>SI,换句话,即使定期寿险停止了,但是客户的储蓄部分已经获得了大于等于SI的金额!!! 更重要的是这个金额可以随时取,而此时终身寿险的现金价值小于SI,因为客户不可能是100岁!而且客户的储蓄可以继续增长,举个例子假如客户30岁投保,到60岁时,定期寿险终止,此时客户储蓄的钱还在增长,如果客户在80岁去世,那么终身寿险的保障是SI,而储蓄部分是60岁的储蓄值*(1+R(F))^20远远大于SI!!!
4.你看同样的成本,貌似终身保障的终生寿险就这样被模拟了!
关键点:
因为保险公司定价时对终身寿险的利率I<3.11%,I最大2.5%,可见终身寿险购买的意义为0在目前市场.
这就是精算......
下面我将转帖和讯保险论坛里expert的几篇文章来充实我的观点:
坚决不要买终身寿险
先讲解终生寿险的定价原理
1.终生寿险=一系列的定期寿险+生存保险
2.因为对于保险公司而言,它的定价=一系列定期寿险的保费+储蓄部分的保费
更形象的讲,我们假设一个30岁的男性购买一个终身寿险,保额是100万,假设他是一次性缴费(期缴的原理也一样),那么保险公司的收费=从30岁开始到100岁定期寿险的保费的现值+100万满期给付的现值, 终身寿险最大的问题在于后半部分即100万满期给付的现值,简单的讲相当于你把钱存给了保险公司,保险公司给你一个利率,而这个利率小于2.5%,可见这是多么不值得的一件事,而且在此基础上保险公司还加了很多费用.这个费用是多少呢? 如果是20年以上缴费的终生寿险,其首年可用费用=缴纳的保费- 同等保障条件下的定期寿险的保费=缴纳的保费*99%,其中35-40%发给了代理人,剩下的可以做各种费用支出:请客,吃饭,旅游....
那么为什么在国外终生寿险有一席之地,因为国外终生寿险的内定费率>5%,而存款或国债收益都没有怎么高,而国内相反,内含利率2.5%,小于存款.......
本人是FSA/CFA,在下一讲我告诉大家一种替代终生寿险的方法.
顺便说一句:FSA:北美注册精算师, CFA:北美特许金融分析师,我的朋友在保险公司担任高级职务很多,没一个人买终身寿险
保险有两类，一是以保障为目的的产品，对于这类产品购买的目的是保障，不是为了赚钱，是预防，另一类保险是储蓄型保险，对于这类保险，当然关心是否赚钱了，就象是两个选择，一是给你3。11%年利率（目前银行），一个是给你小于2。5%的年利率，诱骗被保险人买小于2。5%预定利率的保险产品才是真正的强盗逻辑！
坚决不要买终身寿险
先讲解终生寿险的定价原理
1.终生寿险=一系列的定期寿险+生存保险
2.因为对于保险公司而言,它的定价=一系列定期寿险的保费+储蓄部分的保费
更形象的讲,我们假设一个30岁的男性购买一个终身寿险,保额是100万,假设他是一次性缴费(期缴的原理也一样),那么保险公司的收费=从30岁开始到100岁定期寿险的保费的现值+100万满期给付的现值, 终身寿险最大的问题在于后半部分即100万满期给付的现值,简单的讲相当于你把钱存给了保险公司,保险公司给你一个利率,而这个利率小于2.5%,可见这是多么不值得的一件事,而且在此基础上保险公司还加了很多费用.这个费用是多少呢? 如果是20年以上缴费的终生寿险,其首年可用费用=缴纳的保费- 同等保障条件下的定期寿险的保费=缴纳的保费*99%,其中35-40%发给了代理人,剩下的可以做各种费用支出:请客,吃饭,旅游....
那么为什么在国外终生寿险有一席之地,因为国外终生寿险的内定费率>5%,而存款或国债收益都没有怎么高,而国内相反,内含利率2.5%,小于存款.......
本人是FSA/CFA,在下一讲我告诉大家一种替代终生寿险的方法.
顺便说一句:FSA:北美注册精算师, CFA:北美特许金融分析师,我的朋友在保险公司担任高级职务很多,没一个人买终身寿险
保险有两类，一是以保障为目的的产品，对于这类产品购买的目的是保障，不是为了赚钱，是预防，另一类保险是储蓄型保险，对于这类保险，当然关心是否赚钱了，就象是两个选择，一是给你3。11%年利率（目前银行），一个是给你小于2。5%的年利率，诱骗被保险人买小于2。5%预定利率的保险产品才是真正的强盗逻辑！
2006年11月21日星期二
早晨冒雨骑车到公司，却有种昏昏欲睡的感觉。一上午什么也没干。
下午，我通知一位客户可以领取理赔款了。这位客户的孩子是我的客户，因为哮喘住院就医，花费了两千多，向我申报理赔时，医药发票显示，社保划卡报销了部分，余额都在我们公司报销到了，还有按天数得到了补贴。要知道，之前告之一些客户就医时尽量使用社保之内的药品，这样会得到更大范围的理赔。但是，客户总是在出院后才联系我，以致没有注意和医生做一些沟通。此后，我反复的告之，只要是就医一定要联系我，我即时告之相关注意事项，让他们得到及时治疗的同时还可以享受保险的理赔补偿。多做一点点，有时可以给到客户很多的便利，有时只是一个电话。
我这位得到理赔的客户，又咨询了她先生的医疗，我让她提供了她先生的基本资料，改天收取保费，让合同生效。因为医疗产品的保费调整在即，甚至有些产品将退出历史舞台，我努力向已经购买保险的客户通知这些讯息，做相关的保额提升或是完善家庭保障计划。
好吧，雨天让我不是那么舒服，明天我会调整好。
淅淅沥沥的雨，让我很不愿意出门，知道这样不好，但是惰性给了自己很多理由。
2006年10月31日星期二
今天约的是之前跟丢的客户。惭愧的是他还是我们公司的客户，不过不是我的客户。这是我在近期和他联系后，在电话中知道的信息。为了弥补自己的失职，我上周电话约了他今天下午见面。
我一点四十到达，保安告诉我他外出还没回办公室。我和他通过电话，确认他在十五分钟内会回来。保安请我到大厅等待。大概是晚上没睡好，在保安叫我时，我有些瞌睡了。抖擞精神，我搭上电梯，他正在接电话，示意我在茶几边的沙发上坐下。
结束谈话后，他倒了一杯茶给我。我拿出笔记本和笔。我首先感谢了他投保我们公司，这是对我们公司品牌的认可。我也对没能成为他的保险营销人员感到遗憾。但是我表明了自己的目的是为了了解他最终投保的原因。这也是我了解自己工作缺憾的一种方式。
我大概提了三个问题。
一是为什么选择我们公司？他告诉我在他出国期间，到了我们公司的国外总部，看到了真正专业并且能力强大的精英。说实话，我都不知道自己的总公司里精算部门有很多的亚裔华人，还有印度人（我了解印度人还是他们的歌舞片）。
二是为什么选择整个家庭的保险计划？他参加了我们公司的健康理财讲座，和我们投资部的高级管理人员当场作了沟通，对我们公司的投资理财有了信心。也认为在目前的社保基础上作一些补充是很有必要的。
三是什么最终触动他，让他下决心购买了保险。他说其实他很早就有这个想法，只是对于要交纳二十年，得到保障或领取需要更长时限的过程，“安全”成了重要的因素。也许是因为他也是金融界的人士，所以他能更全面的衡量自己的利益。他毫不讳言的说他不但重视医疗保障，也关心最后的收益。由于我们在公司培训时被要求不能夸大或过于强调保单的红利和投资收益，所以当他告诉我，我们公司在国外资金投资上的优势时，我发现他对我们公司一定进行了专门的了解。当然，熟人介绍的营销人员也是因素之一。如果我在他回国后继续联系，他也会买。
最后，我得到了一个答案，一至两周联系一次，客户是不大会反感的。在我的询问下，我下周将会得到一到两个比较确定的转介绍名单。
只要肯问，客户会告诉你比自己预想更多的信息。提出要求，才能得到帮助。
今天约的是之前跟丢的客户。惭愧的是他还是我们公司的客户，不过不是我的客户。这是我在近期和他联系后，在电话中知道的信息。为了弥补自己的失职，我上周电话约了他今天下午见面。
我一点四十到达，保安告诉我他外出还没回办公室。我和他通过电话，确认他在十五分钟内会回来。保安请我到大厅等待。大概是晚上没睡好，在保安叫我时，我有些瞌睡了。抖擞精神，我搭上电梯，他正在接电话，示意我在茶几边的沙发上坐下。
结束谈话后，他倒了一杯茶给我。我拿出笔记本和笔。我首先感谢了他投保我们公司，这是对我们公司品牌的认可。我也对没能成为他的保险营销人员感到遗憾。但是我表明了自己的目的是为了了解他最终投保的原因。这也是我了解自己工作缺憾的一种方式。
我大概提了三个问题。
一是为什么选择我们公司？他告诉我在他出国期间，到了我们公司的国外总部，看到了真正专业并且能力强大的精英。说实话，我都不知道自己的总公司里精算部门有很多的亚裔华人，还有印度人（我了解印度人还是他们的歌舞片）。
二是为什么选择整个家庭的保险计划？他参加了我们公司的健康理财讲座，和我们投资部的高级管理人员当场作了沟通，对我们公司的投资理财有了信心。也认为在目前的社保基础上作一些补充是很有必要的。
三是什么最终触动他，让他下决心购买了保险。他说其实他很早就有这个想法，只是对于要交纳二十年，得到保障或领取需要更长时限的过程，“安全”成了重要的因素。也许是因为他也是金融界的人士，所以他能更全面的衡量自己的利益。他毫不讳言的说他不但重视医疗保障，也关心最后的收益。由于我们在公司培训时被要求不能夸大或过于强调保单的红利和投资收益，所以当他告诉我，我们公司在国外资金投资上的优势时，我发现他对我们公司一定进行了专门的了解。当然，熟人介绍的营销人员也是因素之一。如果我在他回国后继续联系，他也会买。
最后，我得到了一个答案，一至两周联系一次，客户是不大会反感的。在我的询问下，我下周将会得到一到两个比较确定的转介绍名单。
只要肯问，客户会告诉你比自己预想更多的信息。提出要求，才能得到帮助。
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